Mechanizm aukcyjny

Social Lending jest systemem alternatywnym dla lokat i kredytów bankowych, gdzie ludzie przydzielają sobie wzajemnie oprocentowanych kredytów bez pośrednictwa jakichkolwiek instytucji. Do dnia dzisiejszego stworzono dwa wyraźnie różne modele kredytów społecznościowych, które dzielą pośredniczące w nich serwisy na dwie kategorie. Do pierwszej z nich należy model rynkowy. W modelu owym pożyczkodawcy oraz pożyczkobiorcy szukają się nawzajem poprzez mechanizm aukcyjny, w którym przedmiotem rywalizacji jest oprocentowanie pożyczki.

Zwykle im niższe oprocentowanie, tym większa szansa, iż ktoś zechce pożyczyć pieniądze na tych warunkach. Model ów dopuszcza obecność pośredników, którzy mogą pakietować oraz odsprzedawać pożyczki, lecz ostatecznie fundusze trafiają zawsze do ludzi prywatnych. Model rodziny oraz przyjaciół z kolei, całkowicie porzuca system aukcyjny, by skoncentrować się na stworzeniu kanałów komunikacyjnych między znającymi się pożyczkobiorcami oraz pożyczkodawcami, naśladując w ten sposób schematy pożyczek osobistych między znajomymi.

O ile model rynkowy nastawiony jest na ostrą rywalizację ofert, o tyle tutaj najważniejsza jest wzajemna współpraca, formalizacja kredytu oraz dodatkowe usługi finansowe. Pożyczki społecznościowe przyszły do nas z Wielkiej Brytanii. Pierwszy serwis tego typu – Zopa – wystartował w 2005 roku. Od tego czasu utworzono na świecie kilkadziesiąt stron tego typu, z których większość zdołała przetrwać próbę czasu.